【方案解读】《关于加快农业保险高质量发展的实施方案》农业保险进入科技赋能新阶段
2026-10-21 21:08:20
奥谱天成
导语
近日，财政部、农业农村部、金融监管总局、国家林草局联合印发《关于加快农业保险高质量发展的实施方案》（财金〔2026〕88号）。文件不仅提出农业保险覆盖率、科技投入强度等量化目标，还明确要求合理应用无人机、遥感、物联网和人工智能等技术，提高承保、查勘、定损和风险管理的精准度。农业保险正由传统的“灾后赔付”，加快转向覆盖灾前预警、灾中监测和灾后定损的全流程风险管理。
农业保险高质量发展有了新目标
《实施方案》明确，到2030年，我国将基本建成与农户风险保障需求相契合、与现代农业发展相适应的多层次农业保险体系，总体达到国际先进水平。
其中，几项量化指标尤其值得关注：
农业保险深度达到1.9%；
农业保险密度达到1200元/人；
农业保险科技投入强度达到1%；
稻谷、小麦、玉米三大粮食作物保险覆盖率稳定在90%左右；
农业保险综合费用率不高于20%。
从政策导向看，农业保险今后的重点已经不只是“扩大覆盖面”，还要同步提高承保真实性、查勘定损精准度、理赔效率以及风险预警能力。科技投入强度首次成为明确的发展指标，也意味着遥感监测、无人机巡查和人工智能分析将从辅助工具逐步成为农业保险的重要基础能力。
为什么农业保险越来越需要遥感技术
农业保险具有范围广、对象多、灾害突发性强等特点。传统人工调查容易受到交通条件、作业效率和主观判断影响，面对大范围洪涝、干旱、倒伏、病虫害等灾情时，往往难以在短时间内完成全面核查。
《实施方案》针对这些痛点提出了多项具体要求：加强农业生产经营数据共享，开展精准验标，完善查勘定损规范，推进农业保险风险区划，并合理应用无人机、遥感、物联网、人工智能、区块链和云计算等技术工具。对于规模经营主体投保业务，文件还提出实现全部验标。
这意味着农业保险正在发生三方面转变：
从人工抽查走向数字化精准验标。
利用无人机遥感快速获取农田影像，可以辅助识别地块边界、种植类型、实际种植面积和作物空间分布，为承保标的核验提供客观依据。
从经验定损走向数据化定损。
灾害发生后，通过多时相影像对比，可分析作物受淹、倒伏、干旱和长势下降的空间范围，为灾损分级和理赔核查提供数据支撑。
从灾后赔付走向全流程风险管理。
持续监测作物长势、水分、营养和病虫害胁迫，有助于提前发现异常区域，推动农业保险从单一经济补偿向“灾前预警、灾中减损、灾后理赔”一体化服务转型。
高光谱如何提升农业保险监测精度？
普通可见光影像能够反映农田“看起来怎么样”，高光谱遥感则可以进一步分析作物“生长状态怎么样”。
高光谱成像将目标反射信息分解为连续、精细的光谱数据。作物受到干旱、涝害、病虫害或营养胁迫后，其叶绿素含量、含水量、细胞结构和生理状态会发生变化，并在特定波段形成差异化光谱响应。
结合植被指数和人工智能模型，高光谱技术可辅助开展：
作物种类与种植面积识别；
长势等级和空间差异分析；
洪涝、干旱及倒伏区域提取；
病虫害和营养胁迫早期识别；
受灾面积统计与灾损程度分级；
灾前、灾中、灾后多时相变化评估。
需要说明的是，高光谱监测并非脱离地面调查单独完成保险定损，而是通过“遥感普查＋地面抽样＋模型分析”的方式，提升调查效率、空间覆盖能力和结果客观性，为保险机构及相关部门提供可追溯的数据依据。
奥谱天成构建农业保险“空—地—模型”技术体系
围绕精准承保、灾害监测、查勘定损和风险减量等需求，奥谱天成可提供从数据采集、地面验证到智能分析的系统化技术支持。
无人机高光谱：快速获取精细农情数据
搭载ATH9010、ATH1010、ATH9030等无人机高光谱成像设备，可对农田、果园、林地和草地开展高空间分辨率、高光谱分辨率巡查，获取连续光谱影像。
其中，ATH9030支持遥控端实时查看光谱曲线和分析结果，适用于灾害现场快速巡查、异常区域定位和应急查勘，有助于缩短从数据采集到结果判读的时间。
无人机多光谱：满足大范围常态化巡查
ATH9600、ATH9610等多光谱成像系统可获取可见光、红边和近红外等关键波段数据，计算NDVI、NDRE、GNDVI等植被指数，适用于作物长势监测、异常区域筛查以及灾前灾后变化对比。
多光谱具有数据量适中、处理效率高等特点，可与高光谱精细检测形成互补：先通过多光谱开展大范围快速筛查，再利用高光谱对重点区域进行精细分析。
地物光谱仪：为遥感结果提供地面验证
ATP9110-25H全波段地物光谱仪可用于采集作物、土壤、水体和受灾样本的现场光谱数据，为无人机影像定标、特征波段筛选和灾损模型建立提供基础数据。
通过同步开展空中遥感和地面光谱测量，可以减少光照、环境和作物品种差异带来的影响，提高跨区域模型应用的可靠性。
智能分析软件：形成可视化风险成果
结合光谱预处理、植被指数、监督分类、光谱匹配以及PLSR、SVM、随机森林等算法，可将原始遥感数据转化为：
投保地块分布图；
作物类型与面积统计图；
长势等级分布图；
灾害影响范围图；
灾损程度分级图；
异常区域清单及统计报表。
相关结果可作为现场调查、承保验标、灾情核查和风险区划的辅助资料，并为农业保险数据平台建设提供标准化数据来源。
总结
农业保险连接着农业生产、财政支持、金融服务和国家粮食安全。《关于加快农业保险高质量发展的实施方案》的出台，标志着我国农业保险正在向更加精准、智能和规范的方向发展。
奥谱天成将持续发挥在高光谱成像、多光谱遥感、地物光谱测量及智能数据分析方面的技术优势，面向保险机构、农业农村部门、林草部门和科研单位，提供覆盖“精准承保—动态监测—灾害评估—风险减量”的遥感技术解决方案，以更加客观、高效的数据服务，助力农业保险高质量发展，为现代农业和国家粮食安全贡献光谱科技力量。
本文根据公开发布的政策文件进行整理与解读，仅用于行业交流和技术应用探讨，不构成对政策的官方解释，也不作为保险承保、查勘定损、理赔或投资决策的直接依据。文中所述无人机、高光谱、多光谱及人工智能等技术应用效果，受作物类型、灾害程度、环境条件、数据质量及模型适用性等因素影响，具体实施方案与结果应以实际项目验证为准。相关产品型号、技术参数及服务内容可能根据项目需求进行调整，最终以奥谱天成正式发布的产品资料及双方签订的合同为准。
